实施乡村振兴战略是新时代做好“三农”工作的总抓手，在资金投入、要素配置等方面采取有力举措，才能加快补齐农业农村发展短板。推动金融资源更好为乡村服务，金融政策持续发力，金融机构创新作为，金融资源下乡兴业，才能为高质量实施乡村振兴按下“快进键”。

随着乡村振兴工作的推进，越来越多金融机构加强了与“三农”的联结。但由于“三农”本身的特性，导致金融服务在支持乡村振兴工作中存在一些困难，金融涉农业务在实现持续稳健经营和高质量发展上急需破除阻力。

【问 题】

一是贷款难——农村金融服务基础较薄弱。在农村信贷业务里，一直存在农户缺乏抵押物、银行信息收集不准确等信息不对称问题，导致银行难以确定贷款额度、还款周期以及信贷产品定价，提高了农村信贷的风控难度。农户资金回笼相对较慢，跟农作物生产销售周期息息相关。同时，农村金融机构创新信贷产品开发进度偏慢，在信贷审批流程、利率定价、贷款期限等环节难以满足乡村不同市场主体多样化的融资需求。

二是贷款贵——乡村经营主体生产效益有限，农村金融管理成本高。农业生产特别是种粮效益不高，纯农户来自农业的收入附加值低，受气候等外部不确定性因素较多，且农业生产投入长，产出低，具有天然的弱质性。与之相对的是农村金融风险性大，营业网点布置、人员管理等成本过高，制约了信贷资源有效投入。

三是风险高——农村金融风控管理要求高。多数农村小微企业缺乏正规的会计核算制度，金融机构难以了解其经营情况和偿债能力。农业借贷受不可抗力、不可预测的自然风险影响较大，且因农业生产的季节性而呈现随季节波动的周期性特征。此外，农村金融诚信环境有待优化。

【建 议】

一是运用多种政策工具，引导金融资源持续流入。进一步加大对乡村产业振兴的财政投入力度，撬动更多金融资源和社会资本投向乡村振兴。统筹涉农项目资金，建设一批乡村振兴重大项目。加快推行“政府+银行+担保公司”三方参与的涉农信贷担保服务，化解新型农业经营主体的融资瓶颈。金融机构要依托财政风险补偿、贷款贴息等财政手段，帮助农村经营主体解决抵押担保不足、抗风险能力弱的问题，提供针对性强的信贷产品和服务，并合理确定贷款额度、期限和价格。

二是探索涉农信息平台数据整合。探索线上线下渠道融合，助推农村居民金融服务普惠化。推动“互联网+农业+金融”深度融合，逐步形成面向“三农”的综合性数字普惠金融网络，提供电子支付、网上转账、生活缴费、社保政务、惠农补贴等“一站式”服务，丰富农村地区金融服务种类。增强供应链金融服务供给，赋能农业产业现代化。引导金融机构推进金融与农业产业供应链紧密连接，提升供应链金融对农业产业的供给力度，助力产供销一体化的现代化农业发展。

三是营造良好的农村金融生态环境。基层政府相关部门、银行、担保公司之间要加强对接，根据经营主体实际情况，通过办理贷款展期、无还本续贷、贷款重组等方式，通过推动经营主体持续经营的方式化解风险。对不能化解处理的，依法依规做好代偿、追偿。加强对逃废债行为的约束、惩戒，政府部门在企业资质申报、项目审批、资格认定、项目支持等方面，要对失信企业和主体予以惩戒。加强对农户诚信意识的培育，共同推进诚信体系建设，用信用文化引领诚信经营，促进各新型农业经营主体健康发展。

四是依托重点企业形成带动效应。支持企业与农户之间建立“资产连接、供求衔接、价格保护、利益共享、风险共担”的互利机制，发展“订单农业”，巩固“企业+基地+农户”等经营新模式，支持农民增加收入。重点做好新型农业经营主体和小农户的金融服务，有效满足其经营发展的资金需求。支持农业生产性服务业发展，推动实现农业节本增效。